سلیکون ویلی کے سابق انجینئرز نے قائم کیا، جو برطانیہ میں مقیم ہے۔ گرفن بینک, ایک API سے چلنے والے بینکنگ-as-a-service پلیٹ فارم نے درخواست کے عمل کو شروع کرنے کے تقریباً ایک سال بعد، صرف ایک بینکنگ لائسنس حاصل کیا ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ اسے برطانیہ کے مالیاتی خدمات کے ریگولیٹرز، پرڈینشل ریگولیشن اتھارٹی (PRA) اور فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (FCA) کی جانب سے ‘موبائلائزیشن’ سے باہر نکلنے اور ایک مکمل طور پر آپریشنل بینک کے طور پر لانچ کرنے کی اجازت دے دی گئی ہے۔
یہ اقدام برطانیہ کی سب سے قیمتی فن ٹیک Revolut کے بالکل برعکس ہے، جس نے تین سال کے عرصے میں بار بار اپنے ارادے ظاہر کرنے کے باوجود، ابھی تک بینکنگ لائسنس حاصل نہیں کیا ہے۔ (اس میں کوئی شک نہیں کہ Revolut اس حقیقت سے تسلی لے سکتا ہے کہ PRA اور FCA کے مطابق، 2013 سے 2019 تک، صرف 28% کمپنیاں درخواست جمع کرانے کے مرحلے تک پہنچیں۔)
گرفن کا کہنا ہے کہ اب یہ فنٹیک کمپنیوں کے لیے خودکار تعمیل اور ایک مربوط لیجر کے ذریعے بینکنگ، ادائیگیوں اور دولت کے حل پیش کرنے کے لیے ایک مکمل اسٹیک پلیٹ فارم پیش کرتا ہے۔ درحقیقت گرفن کی جانب سے صارفین کو براہ راست بینکنگ اکاؤنٹس کی پیشکش کرنے کا امکان کم ہے، بلکہ دوسرے کاروباروں کے لیے جنہیں ایمبیڈڈ مالیاتی حل پیش کرنے کی ضرورت ہے جیسے سیونگ اکاؤنٹس، سیف گارڈنگ اکاؤنٹس اور کلائنٹ کی رقم رکھنے کے لیے اکاؤنٹس۔
بانی ڈیوڈ جارویس اور ایلن روہنر کے پاس میز پر لانے کے لیے کافی تجربہ ہے۔ جارویس اسٹینڈرڈ ٹریژری (2015 میں سلکان ویلی بینک کے ذریعہ حاصل کیا گیا) میں ابتدائی انجینئر تھا، جس کے بعد اس نے انفراسٹرکچر پر کام کرتے ہوئے Airbnb میں شمولیت اختیار کی۔ روہنر نے سافٹ ویئر اسٹارٹ اپ سرکل سی آئی کی بنیاد رکھی۔ جارویس کے ساتھ، وہ اس کے مصنف ہیں۔ سیکھنا ClojureScriptClojureScript زبان کی ایک تعارفی کتاب، جسے Griffin اپنے نظام کی تعمیر کے لیے استعمال کرتا ہے۔
ان کا کہنا ہے کہ یہ ضروری ہے کہ جو گریفن پیش کرتا ہے وہ ایک گہری ٹیکنالوجی سے چلنے والی مصنوعات ہے۔ برطانیہ کی بینکنگ کی دنیا تاریخی طور پر خاص طور پر ٹیکنالوجی کے لیے دوستانہ صنعت نہیں رہی ہے، لیکن یہ سب کچھ کچھ سال پہلے اس وقت بدل گیا جب سپر روایتی صنعت پر اوپن بینکنگ کے معیارات کو مجبور کیا گیا، جس کے نتیجے میں اسٹارلنگ جیسے نو بینکوں کی ایک بڑی تعداد کا آغاز ہوا۔ ، مونزو، ٹائیڈ اور دیگر۔
لیکن اب جب کہ فنٹیک کمپنیاں یہاں رہنے کے لیے ہیں، یہ اور دیگر قسم کی کمپنیاں اس طرف جھک رہی ہیں جسے ‘ایمبیڈڈ فنانس’ کے نام سے جانا جاتا ہے۔ مالیاتی مصنوعات کو موجودہ خدمات میں شامل کرنے کے فوائد واضح ہوتے جا رہے ہیں۔ وہ خصوصیات کو ایک جگہ پر رکھ کر گاہک کی زندگی بھر کی قدر کو بڑھاتے ہیں۔ وہ اسی وجہ سے منتھن کو کم کرتے ہیں۔ اور وہ ان کمپنیوں کے لیے آمدنی کی نئی لائنیں بناتے ہیں جو پہلے مالیاتی مصنوعات پیش نہیں کرتی تھیں۔
پچھلے سال، امریکہ میں بینکنگ بطور سروس ہر سال 15 فیصد بڑھنے کی توقع تھی، قابل قدر 2030 تک تقریباً 66 بلین ڈالر۔ خلا میں موجود دیگر کمپنیوں میں، شمالی امریکہ میں گزشتہ سال، ٹریژری پرائم نے $40 ملین سیریز C، Synctera نے $15 ملین، اور Omnio نے $9.8 ملین اکٹھے کیے تھے۔ بینکنگ کے طور پر سروس بینڈوگن پر چھلانگ لگانے والے دیگر تنظیموں میں M2P (انڈیا)، پومیلو (ارجنٹینا)، کراس ریور (یو ایس) اور سولاریس (جرمنی) شامل ہیں، جن میں مٹھی بھر نام شامل ہیں۔ اور پیسے اکٹھے کر رہے ہیں۔
گریفن کی ترقی کے اگلے مرحلے پر تبصرہ کرتے ہوئے، شریک بانی ڈیوڈ جارویس نے TechCrunch کو بتایا کہ Griffin کے صارفین بڑے بینکوں کے بجائے اپنے ‘اپنے بینک’ میں فنڈز جمع کر سکیں گے، جن میں سے بہت سے نے اس قسم کی خدمات کی پیشکش بند کر دی ہے۔ اور وہ کہتے ہیں کہ ایمبیڈڈ فنانس اور BaaS کا فائدہ یہ نہیں ہے کہ صارفین “50 بینک کارڈز کے ساتھ ختم ہوجائیں۔”
“ہم ایمبیڈڈ فنانس کے وہ حصے ادا کرتے ہیں جو ہمارے تھیسس کے لیے ہم آہنگ ہیں۔ ہم تنخواہ کے مالیاتی کاروبار کے ساتھ کام کریں گے جس کا ملازم کے ساتھ پہلے سے ہی تعلق ہے کیونکہ وہ کمائی ہوئی اجرت تک رسائی حاصل کر رہے ہیں۔ اور وہ کرنا چاہتے ہیں، آئیے کہتے ہیں، ایمبیڈڈ سیونگ اکاؤنٹس۔ لہذا وہ اضافی مالیاتی خدمات کو سرایت شدہ طریقے سے بنڈل کرنے کے لیے موجودہ مالیاتی تعلقات کا فائدہ اٹھا رہے ہیں۔ یہ سمجھ میں آتا ہے. کیا ہم لوگوں کو ان کے برانڈ کے لیے کارڈ جاری کرنے میں مدد کرنا چاہتے ہیں؟ نہیں.”
وہ کہتے ہیں کہ “بطور سروس فراہم کرنے والے بنیادی بینکنگ سسٹم وینڈرز اور بینکنگ کے درمیان بہت تاریخی تصادم ہے” جس کا مطلب ہے کہ BaaS دوسری کمپنیوں کے ساتھ گھل مل جاتی ہے۔
“جب لوگ بینکنگ کے بارے میں ایک سروس کے طور پر بات کرتے ہیں، تو وہ حقیقی بینکنگ کے مقابلے میں بہت سی غیر بینکنگ خدمات کو آپس میں جوڑتے ہیں جو اب بھی باکس پر نشان لگاتی ہے، جہاں یہ ‘بینک کی طرح لگتا ہے، ایک بینک کی طرح مہکتا ہے’۔ لیکن ایسا نہیں ہے۔ یہ ایک ایسی جگہ ہے جہاں اچانک ہمارے پاس ایک بینک کا لائسنس بمقابلہ ایک نوبینک ہے جو حقیقی بینک سے متعلق نہیں ہے۔ کیونکہ ہم نیسٹڈ کسٹمر کو ان کے فنڈز پر سود حاصل کرنے کے قابل بنا سکتے ہیں۔”
وہ یہ بھی کہتے ہیں کہ ایف سی اے ریگولیٹڈ فرموں کے علاوہ، ایسی فرموں کا ایک وسیع جال ہے جو ایف سی اے ریگولیٹ نہیں ہیں لیکن ان کے پاس ریگولیٹر یا گورننگ باڈی کی کچھ شکل ہے جس کے لیے ان سے دعویٰ شدہ رقم کے اکاؤنٹ میں رقم رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے: “لہذا اکاؤنٹنٹ، وکیل پراپرٹی سیکٹر کا ایک بہت بڑا حصہ… کوئی بھی جو مینیجڈ لیٹنگز میں کچھ کر رہا ہے، کوئی بھی جو کرایہ داری ڈپازٹس پر کچھ کر رہا ہے۔ ان سب کو خصوصی طور پر نشان زد بینک کھاتوں میں بیٹھنے کی ضرورت ہے۔
وہ کہتے ہیں کہ گریفن کا مقصد اس کاروبار میں سے زیادہ سے زیادہ حصہ لینا ہے۔
سرمایہ کار اپنے مقاصد کے حصول کے لیے اس پر شرط لگا رہے ہیں۔ $28.1 ملین اکٹھا کرنے کے بعد، Griffin نے ابھی ایک توسیعی سیریز A راؤنڈ میں مزید $24 ملین (£19 million) اکٹھے کیے جس کی قیادت MassMutual Ventures، NordicNinja اور Breega کر رہے تھے، موجودہ سرمایہ کاروں Notion Capital اور EQT وینچرز کی شرکت کے ساتھ۔ پچھلے سال جون میں، گریفن نے MassMutual Ventures کی قیادت میں سیریز A راؤنڈ میں $13.5 ملین اکٹھا کیا۔ تنظیم نے 2017 میں اپنے قیام کے بعد سے اب تک تقریباً 52 ملین ڈالر اکٹھے کیے ہیں۔
Source link
techcrunch.com